Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 25 февраля 2002 г.

Ищем ответственного

696 просмотров

Законотворчество 2002 года в области страхования имеет отношение прежде всего к страхованию ответственности. В первую очередь, это, конечно, ставший широко известным закон о страховании ответственности владельцев автотранспортных средств. Любопытный факт: такой популярностью страхование ответственности пользуется только у государства, а вот должного рыночного признания до сих пор не получило.

Безответственность за наш счет

Начать стоит с того, что страхование ответственности исходит из того, что при причинении вреда кому-либо виновный должен по закону или по решению суда компенсировать этот ущерб собственными средствами. Стоит ли говорить, что без соответствующей судебной практики такой вид страхования вряд ли будет иметь широкое распространение.
Интересно, что многие годы в СССР ответственность все-таки страховалась, но только в тех случаях, когда это касалось интересов иностранных государств. Например, традиционно Ингосстрах страховал ответственность владельцев судов (правда, только на время их нахождения в иностранных водах), организаторов различных выставок за рубежом. Все аналогичные риски внутри страны на себя брало государство, которое до сих пор возмещает наиболее катастрофические ущербы.
Впрочем, сейчас и наше государство стало понимать смысл страхования ответственности. Любопытно, что большинство обязательных видов страхования, часть которых нас еще только ожидает, относится именно к этому виду. Очевидно, и впрямь пока это интересует только обиженных, то есть простых граждан, пострадавших посторонних организаций, само государство, наконец. И пока эти обиженные не идут в суд, это неинтересно только самим виновникам, которые будут продолжать вести себя "безответственно", но за наш счет, а не страховой компании.
И еще они склонны оправдываться тем, что страхование ответственности, как, впрочем, и другие виды, предстает простым перераспределением денежных средств, да еще с обеспечением дохода участнику этого перераспределения — страховщику. Но это только на первый взгляд и только при отсутствии требований пострадавших возместить ущерб. Экономический смысл страхования, как это было определено журналом "Эксперт", состоит в превращении внеплановых убытков в бюджетное финансирование, то есть в периодическую оплату равных по величине страховых взносов.
Причем, что интересно, тарифы по страхованию ответственности пока относятся к одним из самых низких, они совершенно не зависят от объемов деятельности страхуемого. А тем временем существуют вполне реальные планы дерегулирования экономики, например, замена обязательного лицензирования деятельности некоторых операторов рынка на страхование их ответственности перед третьими лицами. Тогда бы точно возросли и страховые взносы, и страховые суммы. А нам, тем самым "третьим лицам", это наконец гарантировало бы полное возмещение ущерба.

Достаточно застраховаться на рубль

Малоизвестно, что в мировой практике страхование ответственности существует в огромном количестве вариантов, которые в общей сложности подразделяются на страхование профессиональной и гражданской ответственности. Страхование профессиональной ответственности затрагивает людей ряда профессий, к которым могут быть предъявлены обвинения в профессиональной некомпетентности. Нетрудно догадаться, что к этим профессиям относятся прежде всего врачи, хотя пока еще даже для сотрудников платных клиник это не так очевидно, свою ответственность они страхуют редко. Далее, по нашему законодательству обязательному страхованию подлежит ответственность аудиторов, риэлтеров и некоторых других лиц. Правда, пока и здесь есть большие пробелы. Например, при страховании ответственности риэлтера возмещению подлежат только расходы клиента по уплате пошлин и оплате труда риэлтера, в то время как главную опасность представляет появление другого собственника на купленную квартиру. Понятно, что за чистоту сделки в данном случае ответственность несет именно риэлтер, но этот факт как-то ускользнул от внимания закона.
Страхование профессиональной ответственности также имеет смысл для адвокатов и юристов, страховых и биржевых брокеров, фармацевтов, психологов. Во многих странах для них страхование ответственности необходимо для получения лицензии, у нас же пока отсутствует само лицензирование. Ну, а там, где похожие требования есть (например, страхование ответственности при ведении строительства), они становятся чистой формальностью, поскольку проверяется лишь наличие договора страхования. Договор же заключается на незначительную сумму, не на полный срок и с ограниченными условиями покрытия, так что получить по нему хоть сколько-нибудь полезную компенсацию практически невозможно: по цене и услуга.
По части видов страхования ответственности, которые законом установлены как обязательные, не определена даже минимальная страховая сумма: достаточно застраховаться на 1 рубль.

Повод возмутиться

Если при страховании профессиональной ответственности страховой случай составляет профессиональная некомпетентность или ошибка застрахованного, то при страховании гражданской ответственности речь идет о несчастном случае, который происходит по вине страхователя, но не по злому умыслу. Этот вид страхования имеет смысл для владельцев автомобилей и других транспортных средств, зрелищных учреждений и туристических операторов, торговых предприятий, а также грузоперевозчиков, любых производителей в отношении риска реализации некачественных товаров, работ, услуг. В Москве, например, действует специальная программа страхования ответственности для объектов мелкорозничной торговли и услуг.
Ответственность предприятий — источников повышенной опасности — у нас страхуется в обязательном порядке, причем риск причинения вреда окружающей природе постепенно начинает выделяться в отдельный вид — экологическое страхование. В нашей области, как известно, эта тенденция более развита, а со временем ожидается и принятие федерального закона. Пока же страхование от экологических рисков включается в страхование опасных производственных объектов по закону от 1997 года. Хотя вот еще один любопытный факт: обязав предприятия страховать свою ответственность, само государство не склонно так действовать в отношении своей собственности. Знали ли вы, что все котельные должны быть застрахованы, и много ли у нас таковых в городе?
Что касается Нижегородской области, то последние месяцы у нас велась активная работа по разработке законодательства в сфере страхования экологических рисков. У нижегородских специалистов в этом деле большой опыт: на нижегородской земле впервые было организовано экологическое страхование на экспериментальной основе. Сейчас наши представители входят в группу по разработке соответствующего федерального законодательства, а городская дума, как сообщалось, должна рассмотреть подготовленный для Нижегородского региона законопроект в ближайшие дни.
В общем, пора привыкать, что от аварии на той самой котельной страдать никто не должен, что продукты в магазине должны быть свежими и качественными, что со стройки не должны валиться кирпичи, а с потолка новой квартиры — штукатурка, что любой некачественный товар или услуга — это повод для нас возмутиться, а для поставщика товаров и услуг — застраховать свою ответственность.

АВЕРЬЯНОВА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »